在網上，沒有擔保，沒有抵押，就能向陌生人借到錢，你相信嗎？近兩年來，民間台南借貸網站風生水起：宜信、拍拍貸、搜好貸、天天貸、e借通、ezmoney，在那裡，聚集了一批想台南借錢和有錢借的人，而網站僅是一個中介，不吸儲也不放貸，收取2%-4%的服務費。
宜信、拍拍貸、搜好貸、天天貸、e借通、ezmoney等網站與“淘寶網”類似，不同的是，後者交易商品，而前者交易台南借貸。台南借款方可以自由發布自己的台南借款金額、用途、還款期和回報率等信息，之後，若干願意投資的人開始競拍。有意思的是，出借方往往不止一人——假設借入1000元，可能是10個人各出100元湊夠台南借款額。
這種“草根金融”網站在鮮花與爭議中存活了3年。有人認為，這是一種全新的金融模式，甚至被譽為“網絡版孟加拉鄉村銀行”；也有人認為，處在監管空白下的網上台南借貸，是金融詐騙的滋生地，是高利貸的溫床。
日前，記者採訪到首創這種模式的顧少豐——“菠蘿網”的創始人、拍拍貸的CEO，試圖了解這類“草根金融”模式，解決了什麼，尚未解決什麼？
私人高雄借貸領域的淘寶
國內首家網絡高雄借貸平台——拍拍貸於2007年在滬成立。羅藝是拍拍貸的用戶之一。一年前，他開奶茶店的創業資金缺1.2萬元，同學介紹他上“拍拍貸”網站高雄借錢。他在網站上發布了高雄借款需求，寫明高雄借款金額、用途、還款期、利率、還款能力，並向網站提供了身份證、畢業證等一系列個人信息。 “起初，我並沒有抱太大希望，原本還是打算向朋友借，但沒想到十幾天后，真的有20人高雄借錢給我，其中還有一個就是介紹我上網台南借錢的那位同學。有的借500元，有的借1000元，也有人借了50元。”羅藝介紹說，他們最後協商的利率是一年20%，之後的14個月裡，他每月把1000元打入網站的固定賬戶，以償還陌生網友的桃園借款。
這種“整借零投”的方式，無疑分散了風險。但並不是每個台中借款人都這麼幸運，有的人甚至借3000元都會因出借方不足而流標。 “即便已經有2900元競標，只要剩下的100元沒人願意借，借款都將失敗。”顧少豐介紹，早期網站的成功借款率不到20%，如今，這個概率已經上升到接近50%。
在拍拍貸的平台上，台北借款的金額限定於3000元到10萬元之間。記者看到，網站首頁上顯示了借款人的借款額度、借款進度，有借款需求的大約140人，大多是年輕人，主要用於個人初期創業、短期信用卡資金周轉或裝修、購物等消費，也有一些是藉錢給家人治病或者求學的。很多藉款人的需求都在5萬元以下，甚至是幾百元，借款期限最短1個月，最長12個月，年利率最高為21%。在通常情況下，1萬元以下的借款進度較快。 “其實，這種模式源於對歐美P2P網上借貸的模仿。”顧少豐告訴記者，全球第一家網上互助借貸平台“Zopa”於2005年3月誕生在英國倫敦，如今業務已經擴展到意大利、美國和日本，平均每天線上的投資額達到200多萬英鎊。 2006年2月，美國第一家網上借貸平台“繁榮市場公司”(Prosper Marketplace Inc)誕生，截至去年底，註冊用戶超過90萬，累計交易量1.8億美元。
借款人不還咋辦
“憑什麼借錢給陌生人？不還錢怎麼辦？”這是每一個聽到拍拍貸模式的人都會發出的疑問。
拍拍貸在嘗試構建自己的“信用體系”。據顧少豐介紹，為控制風險，他們現在引入了近60個指標作為評價因子，包括與公安部系統聯網的身份認證，與教育部系統聯網的學歷認證，還有與移動、電信等運營商合作的用戶認證。除此之外，還有視頻認證、IP地址匹配程度等技術手段。 “經過以上身份認證體系之後，基本上可以降低欺詐風險，但仍需確保借款人具有還款能力。網站還需要藉款人上傳相關資料，例如勞動合同、收入證明、房屋產權證明、汽車產權證明、工資流水賬等，類似於銀行的小額借款程序。不同的是，拍拍貸還會要求借款人提供博客、QQ、MSN，作為網絡信用的證明。而這些資料都會對投資人開放，作為他們判斷的依據。”
可是，這一系列審查都在網上進行，沒有專業設備、專業人員的實物驗證，如何保障借款人不是造了一整套“假身份”？在顧少豐看來，造假者要復制一套完整的公民信息，成本還是比較高，也沒想像中那麼容易。 “身份證、學歷證、收入證明、手機號、視頻、淘寶賬號等60多項因子必須全部是同一身份，這種造假沒想像中那麼容易。”顧少豐說：“目前網站成功的借款額普遍在1萬元以下，還不能覆蓋造假成本，騙了1萬元之後，該用戶將列入黑名單，別想再藉到錢。”
這一套風險管理體系仍不足以讓人信服。記者了解到，拍拍貸風險管理的核心理念就是“放權給放款人”。顧少豐認為，每一筆借款都有很多藉出方，這麼多放款人來考核一個人，風險也會減少——這個理念一度引來爭議無數，甚至有人把網站稱為“騙子”。 “放權給放款人，不就是說風險審核由放款人來承擔？如果借款人一旦逾期不還，網站並不負責任，也不賠償給放款人？”面對記者的質疑，顧少豐並未否認。他表示，前期的身份認證和信用審核已大大降低了風險，目前網站的壞賬率只有2%-3%，而且一旦產生有人逾期不還，網站將通過電話、網上黑名單等途徑協助放款人催收，或者向出借人推薦第三方催收公司。
與拍拍網的謹慎相比，一些後來的網站更加大膽，比如宜信網、紅嶺創投網都大膽地承諾“壞賬墊付”，不過借款者在藉錢之前必須繳納一定的保證金。目前，總部位於北京的宜信，已經在上海、廣州、瀋陽、大連、濟南、青島、煙台、武漢、襄樊、杭州、南京、蘇州、西安、成都等一、二線城市建立了全國性的服務網絡。紅嶺創投將在北京、上海、杭州、西安設立分站。
對此，顧少豐認為兩類網站的風格和發展路徑大不一樣。 “拍拍貸的定位更接近於互聯網產品，我們不會通過設點來擴張，這樣做有類似金融機構佈點的政策風險。”
有非法集資之嫌
作為經營網絡信息技術的網站，卻從事著金融中介的功能，如此特殊業務模式是否涉嫌非法？又有誰來監管他們？如何保證放款人的錢不被網站捲走？
這類網站自運行以來，一直行走於法律邊緣。顧少豐告訴記者，他的合夥人胡宏輝是資深律師，為了規避法律風險，他們已在遊戲規則中規定：拍拍貸網站在藉貸關係中僅僅是一個中介，既不吸儲也不放貸，而且撮合借貸上限為10萬元，法律規定的非法融資金額的上限為20萬元。同時，借貸的利息上限為當時人民幣貸款利率4倍，也在法律保護的範圍內。
對於外界普遍質疑的借出人資金在拍拍貸銀行賬號上預存期內是否會被截留挪用，顧少豐的答復是：借出人的錢是存入包括銀行託管賬號、支付寶、財付通等第三方的口袋的，既然錢不從拍拍貸走，截留挪用都無從說起。
銀監局一位人士表示，從現有金融政策法規角度來看，確實找不出與P2P網上借貸這種模式有直接衝突的地方，可以說它處在法律的灰色地帶。但由於網站不屬於金融機構，同時，國家對於民間借貸中介還沒有一個明確的界定，所以並沒有將其納入監管範圍，存在一定的監管空白。
但是，如果跟進者大量出現，該模式被普遍複製，並出現大量呆壞賬，同時由於大量現金流無法監管致使貨幣宏觀調控缺少依據，國家會不會以涉嫌非法集資、擾亂金融秩序等名義對這些網站予以取締？ “這也是我們所擔心的風險，不過，有兩個互聯網產品可以作為參考，一是淘寶網剛剛興起時，也有很多人說馬雲是騙子；二就是支付寶這類網上支付平台在成立之初也一直處於灰色地帶，沒有政策承認它，也沒有法律保護它。但這兩個產品的確提供了很多方便，並且需求是真實存在的，網上借貸平台也是如此，等政策明晰、個人信用體系完善，相信總有一天這種模式也會像淘寶網一樣瘋長。或許，待《放貸人條例》出台，就會有個清晰的答案。”顧少豐說。 台南二胎，高雄融資。
來源：荊楚網-楚天金報
